신용회복 중 대출, 가능할까? 불가능할까?"― 채무조정 후 전세대출 연장까지 총정리

❶ 기본 원칙: "대출 가능 but 극도로 제한적"

신용회복위원회(신회위)에 채무조정을 신청하면 5년 간 신용등급 6~8등급으로 하락합니다. 이 기간 동안 일반 금융권 대출은 사실상 불가능하지만, 일부 예외가 존재합니다.

• 예외 케이스:
  ✓ 담보대출: 전세·주택담보대출은 담보가 있으므로 연장 가능성 ↑
  ✓ 소액생활비대출: 신회위·서민금융진흥원의 햇살론(최대 1,000만 원)
  ✓ 2금융권 특화상품: CSS 심사 강화 조건 하 최고 연 20% 금리

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❷ 전세대출 연장 가능성 분석

1. 기존 대출 금융사 협의: 담보가 충분하고 연체 이력 없을 경우 재심사 통해 연장
2. 타 금융사 대환: B은행에서 C은행으로 대출 이전 시 신규 심사 필수 → 승인률 ↓
3. 전세금 증액: 추가 담보 평가 시 LTV(담보인정비율) 50% 이하 유리

▶︎ 전문가 Tip:

"전세대출 연장은 만기 6개월 전부터 준비하세요. 채무조정 중임을 명시하고, 소득증빙서류를 철저히 준비하면 가능성이 높아집니다."
― 모기지 상담사

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❸ 신용회복 중 이용 가능한 대출 3종

1. 성실상환자대출(신회위): 채무조정 1년 후, 월 소득 200만 원 이상 → 최대 500만 원
2. 햇살론(진흥원): 신용등급 무관, 소득 증빙 → 1,000만 원 한도(연 4~8%)
3. 캠코 비상금대출: 긴급자금 한정 → 300만 원(연 7%)

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❹ 절대 피해야 할 함정

• 사채 유혹: 연 100% 이상 금리로 인해 재파산 위험 ↑
• 대출 보증 요구: 지인 보증 요구 시 신뢰 관계 파탄 가능성
• 무서류 광고: "신용불량자 OK" → 사기 대출 주의

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❺ 신용회복 가속화 전략

1. 소득 증빙: 4대 보험 가입으로 공식 소득 인정
2. 소액카드 활용: 체크카드로 소비패턴 개선
3. 신용카드 복권: 채무조정 완료 2년 후 저신용자 전용카드 신청

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❻ 전문가 경고

"2024년 3월 신용평가모델 개편으로 채무조정자의 신용점수 회복 기간이 1~2년 증가했습니다. 대출을 급하게 받으려다 높은 금리 덫에 걸리면 2차 파산으로 이어질 수 있습니다."
― 신용복지사

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✔️ 체크리스트

• 채무조정 전 전세대출 연장 가능성 금융사에 사전 확인
• 햇살론·성실상환자대출 조건 미리 점검
• 월급의 5% 이상 비상금 적립 시작
• 신용조회 횟수 연 5회 이하 유지(과다 시 점수 하락)

신용회복은 마라톤입니다. 단기 대출보다 장기 신용 관리에 집중하세요.