개인회생과 파산, 어떤 선택이 나에게 맞을까?

"빚이 너무 많아 숨이 막힙니다. 회생을 해야 할까요, 파산을 해야 할까요?"

이 질문은 과다한 채무로 힘겨워하는 이들이 가장 고민하는 부분입니다. 두 제도 모두 채무를 탕감받는다는 공통점이 있지만, 그 과정과 결과는 완전히 다릅니다. 이 선택이 향후 5~10년의 삶을 좌우할 수 있기에, 차이를 정확히 이해하는 것이 중요합니다.

---

🔎 개인회생 vs 파산, 핵심 차이 3분 정리

1. 💰 소득 유무가 결정적입니다
   • 개인회생: 월급, 사업 수입 등 지속적 소득이 있을 때 가능합니다.
   • 파산: 소득이 없거나 최저생계비 미달 시 선택합니다.
2. ⏳ 변제 기간이 확연히 다릅니다
   • 개인회생: 3~5년 동안 채무의 20~40%를 변제 후 나머지 탕감.
   • 파산: 재산 청산 후 6개월~1년 내 면책 결정. 단, 무재산자여야 합니다.
3. 📉 신용등급 영향이 천차만별입니다
   • 개인회생: 회생 개시 시 6등급으로 하락 → 면책 후 5년 경과 시 신용 회복 시작.
   • 파산: 7등급으로 최하락 → 면책 후 10년이 지나야 신용 재건 가능.

---

📌 개인회생이 더 유리한 경우

• "월 200만 원 이상 소득"이 있고, 채무가 10억 원 이하(무담보 기준)인 경우.
• 재산(집, 차)이 있어 파산 시 몰수될 위험이 있는 경우.
• 직업 특성상 신용등급 관리가 필수인 자영업자·전문직.

→ 회생 성공 시 장점

• 주거지·생활필수품 보존 가능.
• 면책 후 5년부터 대출·카드 사용 재개.

---

⚠️ 파산을 고려해야 하는 상황

• 소득이 전혀 없거나 최저생계비(2024년 기준 1인 가구 1,795,000원)도 못 버는 경우.
• 무재산자로 청산할 재산이 없는 경우.
• 이미 연체가 장기화되어 채권자 소송 진행 중인 경우.

→ 파산 단점

• 모든 재산(부동산, 예금, 자동차 등)을 강제 매각.
• 면책 전까지 해외여행 금지, 일부 자격증 취득 제한.

---

❗ 절대 놓치면 안 되는 결정 기준

1. 채무 규모: 회생은 10억 원(무담보) 한도. 초과 시 파산만 가능.
2. 소득 안정성: 회생 중 수입 감소 시 절차가 취소될 수 있음.
3. 재산 보유 여부: 파산 시 500만 원 이상 재산은 반드시 환수 대상.

---

📊 생생 사례 비교

구분	A씨 (회생)	B씨 (파산)
소득	월 250만 원 (정규직)	실업급여 수급 중
채무	7억 원 (무담보)	15억 원 (무담보)
재산	전세집 거주	무주택·무예금
결과	3년간 1.8억 원 납부 후 5.2억 원 탕감	재산 없어 즉시 면책

---

💡 전문가 조언: 반드시 확인해야 할 3가지

1. 법원 면책 허가율: 2023년 기준 회생 72%, 파산 89%로 파산이 더 높음.
2. 은밀한 함정: 파산 시 보험 해지, 퇴직금 몰수 가능성 존재.
3. 변호사 선임 필수: 서류 오류로 기각될 경우 5년간 재신청 불가.

---

🤔 "그럼 어떻게 선택하죠?"

• 회생 = "버틸 수 있는 소득 + 재산 보호 필요"
• 파산 = "현금·재산 없음 + 즉시 탕감 원할 때"

최종 결정 전 법률구조공단이나 전문 변호사와의 상담이 필수입니다. 특히 파산은 재산조사·채권자 이의 등 복잡한 절차가 있어 전문가 도움 없이는 힘듭니다.

"빚 때문에 죽고 싶다는 생각이 든다면?"
꼭 1388(법률구조공단)이나 국민신문고에 도움을 요청하세요. 당신의 인생이 이 한 선택으로 끝나지 않습니다.